Jedną z najważniejszych rzeczy, jakimi należy dokładnie zainteresować się przed zaciągnięciem kredytu na zakup domu lub mieszkania są oczywiście koszty. Dość często popełnianym błędem jest bazowanie w tej kwestii jedynie lub przede wszystkim na wysokości parametru RRSO. Tymczasem o ile Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w niektórych sytuacjach faktycznie może okazać się całkiem przydatną informacją, o tyle już zupełnie nie sprawdza się ona w funkcji głównego miernika służącego porównywaniu kosztów. Oceniając dany kredyt hipoteczny zawsze należy więc brać pod uwagę głównie inne parametry, które obrazują zarówno miesięczny i całościowy koszt kredytu, jak też różnego rodzaju koszty dodatkowe.
Kredyt hipoteczny a koszty
Była już mowa o tym, że opieranie się głównie na RRSO przy porównaniu różnych ofert kredytów hipotecznych stanowi błędną strategię. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim, RRSO okazuje się faktorem użytecznym jedynie wtedy, kiedy porównujemy ze sobą naprawdę podobne oferty. W sytuacji na przykład, kiedy mamy do czynienia z ofertami uwzględniającymi różny okres spłaty kredytu lub też odmienny charakter rat, RRSO najczęściej będzie na swój sposób „fałszować” porównanie.
Co więc przede wszystkim powinno nas interesować, kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny? Naturalnie pierwsza kwestia to wysokość raty miesięcznej. To bowiem właśnie od tego czynnika będzie zależeć nasze miesięczne obciążenie z tytułu spłaty. Warto rzecz jasna zwrócić uwagę także na całościowy koszt kredytu podawany w złotych oraz charakter rat (mogą być one stałe, lub też zmienne). Co do zasady uważa się, że raty stałe są nieco bardziej bezpieczne, ponieważ pozwalają przewidzieć obciążenie z tytułu spłaty na przestrzeni całego okresu trwania umowy. Nie jest to jednak przekonanie do końca zgodne z rzeczywistością, ponieważ oprocentowanie kredytu może zmieniać się także w zależności od zmian stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to pewność, że przez najbliższe kilka lat (zwykle pięć), wysokość naszej raty kredytu mieszkaniowego nie wzrośnie. Jego zaletą jest bezpieczeństwo. Kredytobiorcy ze stałym oprocentowaniem uniezależniają się od decyzji Narodowego Banku Polskiego. Ma to też jednak i swoją wadę. Gdy stopy procentowe maleją, nie zaoszczędzimy na kredycie – informuje analityk porównywarki kredytowej Czerwona Skarbonka (źródło: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kredyt-ze-stalym-oprocentowaniem/)
Koszty dodatkowe kredytu hipotecznego
Jakie natomiast koszty dodatkowe może ukrywać kredyt hipoteczny? Będą to przede wszystkim opłaty za takie czynności, jak np. wydłużenie okresu trwania kredytu, karencję w spłacie lub wakacje kredytowe. Oczywiście, najlepsza oferta to taka, w przypadku której wszystkie wymienione funkcje nie wiążą się z żadnymi opłatami. Warto również sprawdzić, czy bank gwarantuje możliwość skorzystania np. z wakacji kredytowych, czy też ewentualny wniosek może zostać np. odrzucony.
Kolejny ważny aspekt to ewentualne opłaty za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu. Tego punktu konsumenci często w ogóle nie biorą pod uwagę, co jednak stanowi poważny błąd. Rzeczywiście, prawdopodobieństwo, że będzie nas stać na całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w większości wypadków jest raczej niewielkie. Należy jednak pamiętać również o opcji przeniesienia kredytu do innego banku, co nierzadko pozwala na naprawdę sporo zmniejszenie kosztów miesięcznych. Czasami jednak okazuje się, że przeniesienie nie jest opłacalne właśnie ze względu na wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę, jakie bank zastrzegł sobie w umowie.
