Czym są odsetki od pożyczki i ile mogą wynosić?
Posted On
Obecne czasy zachęcają do zakupu większej ilości dóbr materialnych, aniżeli miało to miejsce w przeszłości. Narastający popyt generuje nie tylko zyski w budżecie Państwa, wiąże się również z naszym obciążeniem finansowym. W wypadku kiedy brakuje nam gotówki coraz częściej sięgamy po kredyty lub też tzw. chwilówki. Każde zobowiązanie ratalne czy to zakup sprzętu czy wzięcie kredytu jest jednak związane ze spłatą dodatkowych kosztów. Czym tak naprawdę są odsetki od pożyczki, jakie rozróżniamy ich typy oraz jak je obliczyć?
Czym są odsetki?
Odsetki kojarzą nam się nieprzyjaźnie. Przypominają nam one o tym, że w przypadku wzięcia pożyczki jesteśmy zobowiązani do spłaty większej sumy aniżeli tę, którą faktycznie dostaliśmy i nie da się ich uniknąć. Dzięki nim instytucje finansowe mają rację bytu, możliwość zarabiania i zabezpieczenia się.
Wysokość odsetek zależy między innymi od rodzaju kredytu, jego wysokości, długości trwania i stopy procentowej. Prostymi słowami im niższe oprocentowanie pożyczki tym niższe odsetki od pożyczki.
Jak obliczyć wysokość odsetek?
W tym celu zostały przygotowane specjalne kalkulatory. My zaś musimy znać: kwotę kredyty, oprocentowanie w skali roku i czas kredytowania. Przed wzięciem pożyczki warto więc zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Procentową czyli tzw RRSO. Dzięki temu znamy całkowity koszt jaki poniesiemy.
Kwestie prawne
Przepisy prawne nie ominęły również odsetek, dzięki czemu instytucje finansowe nie mogą nam bezkarnie narzucać wyższej kwoty, aniżeli ustawa przewiduje.
Rozróżniamy trzy rodzaje odsetek:
- odsetki ustawowe
- odsetki maksymalne
- odsetki za opóźnienie
Według przepisów które weszły w życie 1 stycznia 2016 roku, odsetki które płacimy w przypadku spłaty kredytu nie mogą być wyższe aniżeli 5% od kapitału. Odsetki maksymalne zaś wynoszą 10% w stosunku rocznym. W przypadku niepłacenia zobowiązania w terminie instytucja finansowa ma prawo naliczyć nam odsetki karne, nawet jeżeli nie poniosła ona żadnej straty. Ich wysokość może sięgać do 14%. W przypadku unikania spłaty kar banki i inne instytucje mogą rozpocząć proces windykacyjny czy to polubowny czy sądowy. Kolejnym krokiem jest proces komorniczy. Warto więc spłacać swoje zobowiązanie na bieżąco aby uniknąć niekorzystnej dla nas pętli zadłużenia, z której ciężko się samemu wydostać.
Czy możemy się spodziewać zwrotu odsetek?
Każda chwilówka kredyt niesie ze sobą odsetki, są jednak przypadki kiedy możemy liczyć na odciążenie z innych kosztów.. Ma to miejsce w sytuacji gdy spłacamy zobowiązanie przed terminem. Zostają nam wtedy zwrócone nadpłacone koszty w ciągu 14 dni od dokonania całej wpłaty. Warto przed takim działaniem skontaktować się firmą, która udzieliła nam pożyczki, aby obliczyłam nam ile dokładnie zostanie nam zwrócone. Trzeba jednak pamiętać że koszta z tytułu opłaty przygotowawczej i notarialnej nie zostaną nam zwrócone. Ponadto instytucja finansowa może w umowie o kredyt zawrzeć zapis o prowizji w razie wcześniejszej wpłaty. Nie może jednak ona przekroczyć 1 procent od całości zobowiązania.
1. art. 359 § 2 k.c.
2. art. 481 § 2 k.c.
